６月１０日，央行再次宣布调低银行存贷款利率。同日，中国保监会向全国各人寿 保险公司下发了《关于停售预定年复利率高于２·５％的保险险种及将于１０日以后调 整险种预定年复利率》的文件。很明显，这是保监会为保护保险公司利益、防范风险而 迅速作出的具体措施。但经这一调整，那些想趁调息机会、赶搭寿险“末班车”的人不 免大失所望。而对于新推出的险种，不少人一时还拿不定主意，有的甚至说：“兴趣不 大”。降息了，买保险不划算了吗？

　　寿险运营须稳健

　　我国自１９９６年以来，已连续七次降息。前六次降息，我国的保监会尚未成立， 加之每次降息幅度不大，各人寿保险公司从各自利益出发，借降息之机千方百计扩大市 场占有率。保险营销人员也不遗余力，在高佣金的驱使下（多签保单多得益），走街串 巷，鼓动人们投资保险。另一方面，许多保户也觉得降息前投保很划算，纷纷赶搭“末 班车”。结果，每次降息后，人寿保险公司出现电脑出单“大塞车”情况，在刚刚调息 的一月半月里，往往完成全部业务额的３０％，甚至５０％。其实，作为保险公司及投 保者，这样“积极签单投保”也有其道理。很多投保者购买长期性储蓄型保险，期望从 中得到保险与储蓄两种好处。在银行利率与人寿保险复利的两相比较中，获取“利差” 收益，做到投资、保障两全其美；而保险公司为了其市场占有率，必须作些“自我牺 牲”————将原来与银行存款中的“利益差”贴补给投保者。然而，在第七次降息 后，保险公司的“利差”收益已近于零了。因此，这次降息中，负责管理、监督保险公 司健康稳健运营的中国保监会迅速作出反应，停办部分原来具有储蓄性质、利差返还型 的险种。在此大环境下，短期而言，对喜欢储蓄型的投保者来说是不划算了，但从长远 方面考虑，保险公司增强了偿还赔付能力，对注重保险保障的投保者更为有利。

　　买保险买份保障

　　保险与储蓄本来就是两个不同的概念。由于我国人寿险市场起步较晚，一些保险公 司在业务宣传及险种设计上，为扩大投保面，有意无意地给人们造成了“保险就是储蓄 的”概念。随着保险市场逐步发育成熟，保险与储蓄本质上的区别已更加突出。保险不 等于储蓄，保险与储蓄的最大区别在于其特有的保障功能。但目前仍有不少人对此转不 过弯儿来，在最近有关方面进行的一项调查中，有４０％左右的人将保险与储蓄划上了 等号。这次保险业预定复利率的大幅下降无疑告诫每一位投保人：购买人寿长期险种并 不等于投资，保险的最大目的应该是提供强有力、及时而充分的保障。虽然在个别险种 设计上兼有一定的储蓄性质，但这只是险种搭配上的需要，其保障功能依然没有变，当 被保险人发生意外事故时，便能迅速、及时地得到保险公司的赔偿。泰康人寿最近给北 京一对双胞胎的理赔案，便是一个很好例证。该对双胞胎因病去世的父亲生前为他们投 了“小博士计划保险”，保险金额１０万元；而投保人（其父）则拥有包括保额１０万 元的“永相伴终身险”，附加保险１万元的意外伤害保险，保额１０万元的重大疾病保 险和保额３万元的住院医疗保险。父亲去世后，两个孩子每人每年可以得到泰康人寿保 险公司支付的６万元养育金；满１５岁以后每人每年可领取２万元教育基金，２２岁时 每人可领取１０万元的满期保险金。这次泰康人寿公司向这两个男孩子支付首笔１２万 元养育金外，还在他们的父亲生前向其本人支付了１０万元重大疾病保险金和６万元住 院医疗保险金，向这位父亲指定的其它受益人支付了２０万元身故保险金。据统计，在 这起国内赔付金额最高的个人寿险案中，泰康人寿将在１３年中累计支付保险赔款２２ ４万元。

　　选择险种费思量

　　面对降息后保险公司推出的新险种，投保人要投哪个险种，必须作一番权衡。由于 保险险种的年复利率降低，因此，一些长期性险种就会受到影响，有些险种的保费将会 提高１倍以上。在这种情况下，恰当选择险种尤其重要。有些理财专家作过计算：如果 投保长期性寿险，年龄越小者，交保费肯定会比以前增加许多；反之，年龄较大者，交 保费则比年龄较小者提高较少。据分析，投保长期寿险的保户年龄越小越不划算。同 时，在选择险种时，如投保短期险种则影响不大，诸如意外伤害保险，一年期财产保险 等险种。这就告诉我们，投保时应该根据自己的实际情况，恰当选择险种，避免盲目投 保。如果您在投保前没能认真审核，多方面考虑，一旦投保了某种长期性险种后，又感 觉后悔而要退保的话，保险公司按规定只能退还部分保费。因此，选择适合自己实际情 况的险种，避免盲目投保，才能真正为自己建立强有力的保障网。