1.最大诚信原则

　　投保家庭财产保险与其他保险一样，投保人必须遵守最大诚信原则。投保人和被保 险人让反“诚信原则”的，保险人有权解除保险合同或不负赔偿责任。也就是说，一定 要老老实实，不要半点虚假，不能拒绝向保险公司提供真实的情况。什么是真实情况呢 ？“任何可能影响承保人对是否承保做决定，影响承保人制定费率和保险条款的重要材 料”。主要包括：

　　①投保人本人及其家庭成员的情况。如家庭成员中有精神病人，曾发生过玩火、乱 开煤气开关的事等。

　　②保险人所负危险责任较大的事实。如有的投保人在治安不好地区买了商品房，平 时没人住，该地区已经发生过几起盗窃事件等。

　　③投保财产超出正常范围的情况。如房屋地处低洼地，马路排水系统又不好，平时 雨下得大一点，就会进水等。

　　同时，“诚信原则”’也适用于保险人，如果为了让投保人投保，保险人对险种作 不切实际的宣传，也迁背了“诚信原则”。

　　2.可保利益原则

　　可保利益原则是指投保人或被保险人对于保险财产具有的财务处置权益。在家庭财 产中，可保利益产生和存在的依据，概括起来有三种，即所有权、占有权、按合同规定 产生的利益。

　　（1）所有权。包括所有人──不管财产是个人所有，还是与人共有，均具有可保 利益；受托人或受益人──当财产委托给他人保管时，受托人就是法定所有人，而享有 别人利益的受益人，是有效所有人，他们自然对财产具有可保利益。

　　（2）占有权。包括对财产的安全负有责任的人，如仓库保管员对客户的物品；对 财产享有留置权（因债务而将他人之物留置自己处）的人。占有权在家庭财产中比较少 见。

　　（3）按合同规定产生的利益。如房屋的承租人，对承租的房屋具有一定的可保利 益。

　　3.赔偿原则

　　由全面赔偿原则和实际赔偿原则所构成。全面赔偿原则就是使被保险人由于保险合 同所规定的风险事故造成的各种经济损失通过保险金补偿的方式得到赔偿。实际赔偿原 则是指保险人对于被保险人的赔偿不得超过被保险人的实际损失，被保险人不能由于保 险人的赔偿而获得额外的利益。包括如下几点：

　　（1）保险人的赔偿只是恢复被保险人的实际损失，这是实际赔偿原则的核心。被 保险人的财产要得到赔偿必须符合三个条件：①被保险人对损失的保险标的具有实际的 保险利益。②保险标的遭受损失原因必须在保险合同规定的保险责任范围之内。③遭受 的损失必须可以用货币进行衡量。

　　（2）保险人有权选择对于被保险人的赔偿方式。保险人只要能够满足损失赔偿的 目的，就可以有权选择赔偿的具体方式，如支付货币、修复和换置等。

　　（3）保险人对于赔偿金额限度的控制。保险人在处理财产保险的赔偿申请时，在 对于实际损失、保险金额和保险利益的比较后，选择实际货币量最小的一方为最终的赔 偿控制限度。

　　（4）被保险人不能通过赔偿而额外获利。保险应该被看作是一种赔偿协议。从经 济角度来看，承保人在您受到损失后会尽快使您恢复到未受损失时的状况。也就是说， 您不应该期待从不幸的事情中而获得什么利润。为了控制被保险人通过保险标的的损失 而获取额外的利益，保险人在赔偿过程中要考虑扣除残值，对于第三者所造成的损失要 进行追偿，在重复保险条件下保险金额的总和往往会超过保险标的的可保价值。发生损 失后，通常采用补偿分摊的方法在各保险人之间分摊赔款。比如您投保了家庭财产保 险，一次家里录相机被盗，保险公司赔付了3000元，后来公安局在一次破案中，追回了 赃物，通知您去领回失窃录相机。这种情况下，如果您私自领回了录相机，就等于得到 了额外利润，是违背家庭财产保险原则的。正确的做法是主动告诉公安部门通知保险公 司收回录相机，如果您想要回原来的东西，可向保险公司退款，领回自己的录相机。

　　4.代位求偿原则

　　代位求偿是指当保险事故是由第三者造成的情况下，保险人在先向被保险人履行赔 偿责任后，在赔偿金额范围内有权代替被保险人间第三者要求赔偿。

　　代位求偿权的实现必须同时满足三个基本条件：其一，第三方对于保险标的所造成 的损失必须符合保险合同规定的保险责任范围；其二，保险责任的形成必须是由第三方 所造成的；其三，保险人必须首先向被保险人履行赔偿责任。保险人在行使代位求偿权 利的过程中所获得的超出其向被保险人履行赔偿责任的金额必须返还给被保险人，即保 险人不能运用代位求偿权利而获得超出其所承担的实际赔偿责任的利益。对于被保险人 来说，在处理三方关系时应注意：

　　（1）被保险人已经从第三者取得损失赔偿的，保险人将在赔偿保险金时，相应地 扣减被保险人已获得的赔偿金额；

　　（2）即使保险人行使代位求偿权，也不影响被保险人就未取得保险人赔偿的部 分，向第三者请求赔偿的权利；

　　（3）保险人未赔偿保险金之前，被保险人未与保险人商量，便放弃向第三者请求 赔偿权利的，保险人将不承担赔偿保险金责任；

　　（4）保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意，放弃向第三者 请求赔偿权利的，被保险人的行为无效；

　　（5）由于被保险人的过错，致使保险人难以行使代位求偿权的，保险人将相应扣 减保险赔偿金；

　　（6）在保险人行使代位求偿权时，被保险人应尽量协助保险人，如向保险人提供 必要的文件，提供所知道的有关情况等。