人生最大的财富是健康，有时人们为此也要花费昂贵的“维护费”。

医院消费贵不贵？

　　国家卫生部1999年7月公布的第二次（1998）国家卫生服务调查分析报告对全国城乡的住院发生状况和费用状况做了详细的分析。
　　1、 住院情况： 1000人住院率35.4‰；女性住院率38.3‰；城市女性居民住院率50.7‰；男性住院率32.6‰；城市男性居民住院率53.7‰。
　　表一、大城市几种常见疾病的每次平均住院天数

　　表二、大城市疾病平均住院费用情况（元）

健康险简介及适用人群

1、个人住院安心保险（99型）
　　本保险的保险责任包括住院津贴（一般住院日额保险、癌症住院日额保险）和住院费用补偿（手术医疗保险、器官移植保险）两部分，一个10岁-19岁的被保人，选择住院安心全部四项保险责任，投保最低档每年只需保费86元，若投保最高档每年也只需保费223元。最低档的保险金额每人每年也可达7.895万。最高档的保险金额每年可达20.9万元。如果被保险人只选择基本部分，则投保最低档保费只需保费18元，而最高档每年也只需119元，年龄从3岁-59岁均可投保，多达六个保障档次，满足不同层次的医疗需求，没有住院天数限制，每年住院最多可达365天。险种定额给付型部分无须提供原始发票即可赔付，因此适合所有人群投保。
　　对于已有社会医疗保险或其他费用型商业医疗保障的个人，可投保其中住院津贴部分，但如果感到已有的医疗费用补偿保障不够，也可同时投保费用补偿部分。

2、个人住院费用保险（99型）
　　本产品是一年期费用型产品，保障程度分为四档，其保险责任是对被保险人每次住院所发生的规定范围内的合理且必要的住院医疗费用，本公司在各项费用限额内给付80%。
　　费用型保险是保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的费用为依据，按此保险合同的约定，补偿其医疗费用。由于这类产品在理赔时须提供原始医疗费用收据，因此适合没有社会医疗保险或其他费用型保险的人群投保。

3、团体住院安心保险（99型）
　　本保险的保险责任也包括一般住院日额保险、癌症住院日额保险、手术医疗保险、器官移植保险四项责任，保障程度分三个档次。

4、团体高额医疗费用（a、b款）
　　这是两个团体费用型险种，用于解决投保团体成员基本医疗以上的高额医疗费用（如社会医疗保险统筹基金支付限额以上的住院医疗费用）保障问题。团体高额医疗费用保险包含了与社会医疗保险的衔接。已经参加社会医疗保险的团体，也可以购买这些险种，购买时所选择的起付线不要求一定是社会医疗保险的封顶线。没有参加社会医疗保险的团体购买该险种，起付线由投保人自由选择，a、b两款险种设计了从0.5万元到7万元共14个起付线及从5万元到50万元的医疗费用限额共107个档次供投保人选择。其中a款适用于已参加社会医疗保险的超大型团体以及社会医疗保险机构，b款适用于20人以上的中小型团体。

社会医疗保险与商业医保险的主要不同

社会医疗保险介绍

　　我国医疗体制改革的目标是"建立社会统筹与个人帐户相结合的模式"，即由国家、单位、个人三方出资，共同抵御疾病的风险。国务院有关文件指出"以职工的工资总额为基数，按8%的比例提交医疗保险费。其中，6%由单位出，2%由个人出。在单位的6%中，按30%的比例和职工自己提交的部分一并划入到职工的个人帐户下，余下的70%划入到统筹基金中。"根据各地的实际情况，上述比例在经济状况不同的地区可能会稍有调整。个人帐户的钱若当年没有用完，可以结转下年使用，并按规定计息。

　　例如：小王现每月工资为1000元，则一年的工资总额为12000。自己每月交费1000×2%=20元，单位为他交费1000×6%=60元，其中的30%即18元和自己交的20元，共计38元，划下到小王的医疗帐户中，余下的70%即42元，归入到统筹基金中。这样，小王的个人帐户一年的金额为456元。若小王帐户中的钱当年没有用完，可以转入下年使用，并获得利息。

　　那么，看病时如何付费呢？在已实行医改的地区，主要有以下几种模式：其一，无论门诊或住院，病人先用个人帐户里的钱，用完后，再完全自费一部分(个人年工资总额的10%)，以后的费用由统筹基金来支付，此称之为"三段自通式"。其二，个人帐户只用于门诊，若帐户中的钱用完，则以后的门诊完全自费，统筹基金的一部分返回单位，职工若需使用统筹基金，单位要进行审核，此称之为"三金式"。需要强调的是，在由统筹基金支付时，个人仍需支付一定的比例。一般是随着费用的增多，个人支付的比例越小。

　　实际上，各地由统筹基金支付部分并不是无限的。普遍做法是设置"封顶线"，即统筹基金支付到一定数额，不再支付，剩下的由自己解决。封顶线一般为职工个人年工资总额的四倍。对小王来说，该限额是48000元。如果得了需要花费很高费用的疾病，如肾衰，无论是长期血透或肾移植，其费用都将达十几万到几十万元。通过自费和统筹共同支付5万元左右，余下的大部分该如何解决？通常有以下几种方法：其一，通过亲友帮助、申请补助等办法解决(但能力有限)；其二，参加商业保险公司的大医疗保险(必须发病前若干天购买)；其三，参加当地的社会补充医疗保险(集体参加)，以解决"封顶线"外的费用。根据现在的经济状况，一般有能力的家庭或单位应考虑参加商业医疗保险或社会补充医疗保险。

　　离休人员、老红军及二等以上革命伤残军人的医疗待遇不变，医疗费用由原渠道解决；退休人员建立个人帐户，但个人不需缴保险费，帐户的资金来源于单位；国家企业下岗职工建立个人帐户，但个人不需缴纳保险费，应由个人和单位缴纳的费用由再就业中心按照当地上年度职工平均工资的60%为基数缴纳，再按比例分别划入个人帐户和统筹基金。

社会医疗保险保什么？

　　现行城镇职工医疗保险基本上是由国家提出指导性原则，制定最基本的给付范围与标准，各省市根据实际情况在一定范围内适度调整。以国家规定的基本诊疗项目为例，下列的治疗项目是不予支付费用的：
　　①各类器官或组织移植的器官源或组织源。
　　②除肾脏、心脏瓣膜、角膜、皮肤、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或组织移植。
　　③近视眼矫术。
　　④气功疗法、音乐疗法、保健性的营养疗法、磁疗等辅助性治疗项目。
　　需要指出的是，肾脏、心脏瓣膜、角膜、血管、骨、骨髓移植以及血液透析等治疗项目，基本医疗保险只支付部分费用，而不是全部费用。另外，非疾病治疗项目美容、健美、减肥、增胖、增高等基本医疗保险也不予支付费用。由此可见，参加了职工基本医疗也并不是万病无忧。